Cadangan Klaim

Cadangan Klaim

Cadangan Kalim merupakan hal yang cukup penting dan harus dimiliki oleh setiap perusahaan asuransi, cadangan klaim merupakan cadangan anggaran yang digunakan untuk membayarkan uang pertanggungan oleh perusahaan asuransi kepada peserta asuransi. Pada suatu titik tertentu, perusahaan asuransi terutama asuransi jiwa pasti mempunyai cadangan klaim. Pada periode tertentu peserta harus membayarkan premi kepada perusahaan asuransi, jika peserta asuransi tersebut meninggal di periode pengumpulan premi maka perusahaan asuransi harus membayarkan uang pertanggungan kepada perserta asuransi.

Peursahaan harus siap - siap, setelah usia manusia lebih dari 15 tahun (misalkan peserta asuransi mulai ikut pada usia 40 tahun, berarti pada usia 55 tahun) perusahaan asuransi harus mempersiapkan jika peserta asuransi nya meninggal.

Ada 2 tipe asuransi yaitu yang berdasarkan Grup atau (kumpulan orang) dan yang individu, yang dalam bentuk grup perusahaan asuransi yaitu langkah pertama harus menghitung rata – rata usia.

Prinsip asuransi adalah customize, yaitu peserta bisa memilih waktu pembayaran premi kepada perusahaan asuransi, maksudnya jika dia ikut asuransi yang dalam jangka waktu 10 thn tapi dia ingin melunasi dalam waktu 5 tahun boleh.

Langkah pertama perusahaan asuransi harus mengetahui info besaran bunga, untuk membentuk cadangan klaim. Langkah kedua bentuknya grup atau personal. Langkah ketiga program atau paket asuransi.

Kasus 1, Apabila peserta mengikuti asuransi yang dicicil selama 10 tahun, dan perusahaan asuransi menjamin hidupnya hingga tahun ke 12, jika lewat dari tahun ke 12 peserta masih hidup, maka peserta tidak mendapatkan apa – apa. Paket Asuransi ini dinamakan Group Term Life, dimana jika peserta asuransi meninggal dunia dalam periode tertentu maka akan mendapatkan uang pertanggungan.

Kasus 2, Apabila peserta mengikuti asuransi yang dicicil selama 10 tahun, dan perusahaan asuransi menjamin hidupnya hingga tahun ke 15, jika peserta hidup hingga tahun ke 10 maka ia mendapatkan 10% dari Uang pertanggungan, jika peserta masih tetap hidup hingga tahun ke 12, maka dia mendapatkan kembali 20% dari jatah uang pertanggungan, dan jika pada tahun ke 14 masih tetap hidup juga maka mendapatkan bagian 30% dari UP, melewati tahun ke 15, maka selesai perusahaan asuransi tidak menjamin apa – apa lagi dan investasi hilang. Paket asuransi ini dinamakan Endowment, dimana jika peserta hidup atau meninggal dalam periode tertentu akan tetap mendapatkan uang pertanggungan dari perusahaan asuransi.

                   Gambar 1. Grafik Cadangan Klaim

Perusahaan asuransi harus menyediakan uang pertanggungan sebesar 10 jt untuk menganggung peserta asuransi yang meninggal hingga tahun ke 10. Tapi jika peserta tetap hidup hingga melewati tahun ke 10,  maka peserta asuransi harus menyediakan uang lebih. Uang tersebut dihasilkan dari investasi perusahaan selama peserta membayarkan premi. Pada asuransi grup tidak mungkin hanya diikuti oleh dibawah 100 orang, dasarnya dari besarnya cadangan klaim yang akan dibentuk oleh perusahaan. Karena jika dibawah 100 orang, maka hasil investasi dari perusahaan tidak akan mampu menutup uang pertanggungan jika peserta masih hidup.

Pada kasus lainnya, jika ada group beranggotakan 100 orang, dan seorang yang mengikuti asuransi tersebut harus membayarkan premi sebesar Rp 500.000 / tahun selama 10 tahun, maka satu orang jika dia meninggal dalam periode tersebut akan mendapatkan uang pertanggungan sebesar Rp 10.000.000. Jika digambarkan dalam bentuk grafik akan menjadi seperti dibawah ini :

Gambar 2. Grafik Cadangan Klaim Asuransi kasus 3

Resiko (Risk) yang harus ditanggung oleh perusahaan asuransi pada tahun ketiga adalah

Pada tahun 3 = 1/1000

Pada tahun 6 = 2/1000

Pada Tahun 8 = 3/1000

Pada Tahun 10 = 4/1000

Resiko diatas merupakan resiko orang meninggal yang diambil dari tabel mortalitas, dan resiko tersebut harus ditanggung oleh perusahaan asuransi untuk membayarkan uang pertanggungan kepada peserta asuransi yang meninggal.

Adapun formula yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk menghitung keuntungan mereka selama 10 tahun adalah sebagai berikut :

f_I = 500 rb – risk

f_II = (500 rb + i%) – risk

f_III= 500 rb + f_II

f_IV = 500 rb + f_III

f_V = 500 rb + f_IV

f_VI = 500 rb + f_V

f_VII = 500 rb + f_VI

f_VIII = 500 rb + f_VII

f_IX = 500 rb + f_VIII

f_X = 500 rb + f_IX