Analisis Jurnal

Analisis Jurnal pertama

Judul : Evaluation of ICT In Selected Insurance Companies : The Lagos Experience

Penulis : Apampa, Olatunji Razaq

Nama Jurnal : Journal of Emerging Trends in Computing and Information Sciences

Analisis :

Teknologi informasi (TI) selama bertahun-tahun telah menjadi alat yang penting tidak hanya untuk bisnis tetapi juga untuk pemerintahan dan penggunaan pribadi. Revolusi ICT tidak hanya mengubah cara kita hidup, bekerja, melakukan bisnis dan menciptakan, tetapi juga menciptakan infrastruktur baru untuk bisnis, kemajuan ilmu pengetahuan dan interaksi sosial (UNECA, 2001). Revolusi ini telah memicu proliferasi media baru dan globalisasi bisnis dan keuangan.
Industri asuransi merupakan sektor yang sangat penting bagi perekonomian apapun, karena menyediakan cakupan untuk bisnis, investasi dan individu melalui penjualan polis asuransi, dan pengumpulan biaya yang ditentukan disebut premium. Dengan banyak kebijakan pada daftar buket perusahaan asuransi yang paling dan jumlah yang semakin meningkat dari pelanggan dan pemegang polis, telah menjadi hampir tidak mungkin bagi perusahaan asuransi untuk beroperasi secara efektif dan efisien tanpa adopsi dan penggunaan TIK.

Meskipun perusahaan asuransi yang paling di Nigeria berada pada berbagai tingkat adopsi dan penggunaan ICT, namun manfaatnya telah diturunkan ke tingkat yang cukup. Para peneliti berpendapat bahwa selain faktor-faktor lain manfaat membuatnya wajib bagi perusahaan asuransi untuk mengadopsi dan menggunakan TIK.

Analisis Jurnal Kedua

Judul : Factors Influencing Unethical Behavior of Insurance Agents

Penulis : Dr Hasnah Haron, Dr Ishak Ismail, Dr Shaikh Hamzah Abdul Razak

Nama Jurnal : International Journal of Business and Social Science

Analisis :

Di Malaysia, sebelum 1997, perusahaan asuransi yang beroperasi sebagai perusahaan swasta diatur oleh 1963
Undang-Undang Asuransi. Namun dengan diberlakukannya Undang-Undang Asuransi 1996 yang mulai berlaku pada tanggal 1 Januari 1997,
semua bisnis asuransi dilisensikan oleh Departemen Keuangan dan harus menjadi perusahaan publik di Bawah Perusahaan Act 1965.

Peraturan Asuransi 1996 adalah bagian dari Undang-Undang Asuransi 1996 yang meresepkan rincian dari persyaratan wajib yang terkandung dalam ketentuan tertentu dari Undang-Undang. Menurut Undang-Undang, Bank Negara
Malaysia diberdayakan untuk menentukan hal-hal sesuai dengan Undang-Undang.
Asuransi pertumbuhan bisnis seiring dengan
domestik ekonomi. Untuk tahun 2005, industri asuransi mencatat pertumbuhan 6,9 persen dalam kehidupan gabungan dan
pendapatan premi umum untuk mencapai RM23, 564.600.000.
Industri hidup pertumbuhan premi sebesar 0,6 persen pada
RM6, 701.400.000, disebabkan sebagian besar penuruan penjualan modal-dijamin investasi-linked produk.

Methodologi penelitian pada jurnal ini menggunakan Desain penelitian, Pengumpulan data, Desain sample, Instrument Penelitian, Analisis Data, Analisis data dan hasil.

Salah satu temuan utama dalam penelitian ini adalah sejauh mana niat tidak etis yang dilakukan oleh agen Asuransi Malaysia. Variabel independen seperti pengaruh pengawasan, ambiguitas peran dan target

penjualan tersebut berasal dari penelitian sebelumnya pada perilaku etis (Dubinsky & Yammarino, 1985). Variabel untuk perilaku yang direncanakan, sikap, kontrol perilaku yang dirasakan dan kewajiban moral yang berasal dari penelitian sebelumnya pada Etika perilaku. Penelitian ini juga sejalan dengan beberapa teori perspektif dan karya empiris dari penelitian lain. Jika agen dirasakan supervisor tidak menyatakan nya otoritas pada orang lain ketika mereka memiliki melakukan tindakan tidak etis, yang percaya bahwa ia juga tidak akan dihadapkan dengan
diinginkan hukuman.

Sehubungan dengan itu ketika agen dirasakan perannya adalah untuk memastikan keberhasilan kelompok menantang lingkungan, niat untuk melakukan perilaku tidak etis akan ada. Pengaruh peran, Pengawas ambiguitas dan target penjualan memiliki hubungan yang signifikan terhadap niat untuk melakukan perilaku tidak etis. Agen percaya bahwa meskipun mereka menerima dukungan yang baik dari atasan dan peran mereka jelas, Yang mendasari Faktor adalah prestasi. Dalam rangka untuk mencapai tingkat kinerja yang lebih tinggi, ada kecenderungan niat untuk Menjadi tidak etis. Sebagai kinerja pengawas yang berkorelasi dengan kinerja agen, kecenderungan Untuk supervisor untuk menjadi toleran dengan agen-agen yang pemain.

Selengkapnya...

Prinsip Dasar Asuransi

Prinsip Dasar Asuransi

Selamat hari jum’at teman – teman, tidak terasa ini sudah sampai pada minggu ketiga pada mata kuliah Sistem Informasi Asuransi dan Keuangan. Seperti biasanya, dosen mata kuliah ini, yaitu Pak Prihantoro memerintahkan saya untuk mencatat kembali apa yang telah beliau jelaskan pada saat mata kuliah beliau. Di minggu ketiga ini, beliau menjelaskan tentang prinsip dasar asuransi. Penjelasan pada minggu ketiga ini berkesinambungan dengan apa yang telah beliau jelaskan pada minggu pertama tentang World Financial Flow, dan minggu kedua tentang Money Multiplier Process atau proses penggandaan uang. Baiklah untuk mempersingkat waktu dan agar prolog saya tidak terlalu panjang, maka penjelasan pak Prihantoro pada minggu ketiga mengenai prinsip dasar asuransi.

Ada satu kelompok terdiri dari 10 orang, jika ada satu dari diantara mereka yang meninggal maka anggota yang lain sepakat untuk menyantuni yang meninggal tersebut. Iuran setiap satu orang nya senilai 10 ribu, jadi setiap ada satu orang yang meninggal maka santunan yang diperoleh oleh orang tersebut senilai 100 ribu. Akan menjadi masalah jika anggota kurang dari 10, karena santunan yang akan diberikan kurang dari 100 ribu. Maka dari itu, ada siti yang berperan untuk meminta uang kepada setiap anggota, menyimpan, dan mengelola dana yang diberikan oleh 10 orang tersebut. Untuk menjaga dana 10 orang tersebut siti melakukan investasi (seperti saham, obligasi, reksa dana, dsb). Misalkan dana 10.000 yang diterima oleh siti akan mendapat bunga 10% per bulannya apabila satu tahun berarti anggota yang meninggal akan mendapat 22.000. 10.000 sebagai premi, dan 22.000 uang pertanggungan. Maksimal investasi yang dilakukan oleh siti hanya 6%. Siti menghitung kemungkinan mati 10 orang tersebut selama 1 tahun, misalkan siti mendapatkan hasil 10% yang disebut probability mati. Tabel mortalitas adalah kemungkinan orang meninggal dalam satuan waktu tertentu. Maksimal siti dalam satu tahun mendapatkan uang sebesar 106.000, 100.000 berasal dari premi yang dibayarkan oleh anggota, dan 6 ribu berasal dari investasi siti. Karena dalam probabilitas mati tiap anggota 10% berarti dalam satu tahun hanya ada 1 orang anggota yang meninggal, maka dari itu keuntungan siti pertahun adalah sebesar 106.000 – 22.000 = 84.000. Setiap tahun siti harus menghitung probabilitas mati tiap anggota, proses menghitung probabilitas tersebut hingga ke tabel mortalitas dinamakan proses underwriting. Proses penentuan premi yang harus dibayarkan oleh anggota kepada siti dan penentuan uang pertangunggan yang harus dibayarkan siti jika ada yang meninggal disebut aktuaria. Hal – hal yang mempengaruhi kematian antara lain : usia, ekonomi, jenis kelamin, pola hidup, kesehatan, hobi, culture, dan pekerjaan. Dalam industri asuransi hitungganya dalam 1000 orang, misal ada seribu orang meninggal dalam waktu 1 tahun adalah 90 permil sehingga kalau ada asuransi yang mengcover ini. Artinya 0,1 per mill adalah angka mati atau mortality (Px). Dan morbility adalah angka hidup. Hasilnya Px = 1 – yx. Biaya operasional dalam industri asuransi jiwa dihitung dalam persentase tertentu dan tingkat mortalitas atau morbilitas, dan dalam industri dikenal loading factor.

Jadi yang menentukan besarnya premi yang dibayarkan anggota serta uang pertanggungan yang harus dibayarkan siti adalah sebagai berikut :

1.     Future Value

2.    Risk

3.    Biaya Operasional.

Future Value = nilai uang di masa depan.

FV = P(1+i)ⁿ

^{P = Pokok}

^{i = bunga}

^{n = Jangka waktu}

^{Present Value = nilai masa depan yang harus ditarik ke masa sekarang.}

^{PV = P = F.V/(1 +i)n}

 Motiavsi orang untuk ikut asuransi :

1.     Hidupnya biar tenang

2.    Mengurangi Resiko

3.    Sebagai Investasi

Dalam negara yang sedang berkembang motivasi orang untuk ikut asuransi dibagi menjadi 2 bentuk.

Bentuk pertama : Below the line tujuannya : meningkatkan kemampuan ekonomi

Bentuk kedua     : Makmur, tujuannya : mempertahankan kemampuan ekonomi.

Secara umum di Indonesia, asuransi dibagi 3 :

1.     Life

2.    General

3.    Reasuransi

Reasuransi dapat mengcover Life dan General asuransi.

Prinsip yang dipakai dalam asuransi :

1.     Ekonomi

2.    Perjanjian

3.    Risk nya terukur

4.    Harus ada kesamaan

5.    Ganti kerugian, kemungkinan kerugian. Jadi untuk ikut asuransi hanya ada benefit bukan profit.

6.    Penerima manfaat, beneficially

7.    Ada yang tertanggung.

8.    Insurable Interest

9.    Kejadian Normal karena Resiko.

Dalam Life Insurance terbagi tiga :

1.     Jiwa berjangka      : jika anggota meninggal mendapat uang pertangunggan, tetapi jika ia meninggal tidak mendapat apa – apa.

2.    Endowment            : jika anggota meninggal tidak mendapat apa – apa. Tetapi jika ia tetap hidup akan mendapat uang penggantian.

3.    Dwiguna                 : Baik anggota hidup atau meninggal akan mendapat uang pertanggungan.

Dalam General Insurance :

1.     Harta Benda, contohnya mengcover mobil, property, resiko bisnis.

Life dan General Insurance berkolaborasi untuk membentuk Health, dan Personal Accident Insurance. Dalam Health dan Personal Accident terdapat klausul cacat.

Perusahaan Asuransi harus mempunyai :

1.     Data Nasabah / Klien

2.    Tabel Risk / Tabel Resiko

3.    Data Investasi

Data klien dan Nasabah berkaitan dengan 2 hal :

1.     Penutupan / pertanggungan

2.    Klaim.

Semakin banyak orang yang ikut asuransi, maka resiko yang akan ditanggung oleh perusahaan asuransi akan semakin kecil, yaitu Law of the Large Number.

Dalam perusahaan Asuransi ada istilah yang dikenal dengan nama solvabilitas, dan pada lembaga keuangan lain yaitu Bank, ada istilah yang dikenal dengan nama likuiditas. Dimana solvabilitas merupakan kemampuan perusahaan untuk memenuhi semua kewajibannya. Solvabilitas menunjukkan kemampuan perusahaan untuk melunasi seluruh utang yang ada dengan menggunakan seluruh aset yang dimilikinya. Hal ini sesungguhnya jarang terjadi kecuali perusahaan mengalami ke pailitan.

Selengkapnya...

Sistem Informasi Asuransi dan Keuangan : Analisis Jurnal

ANALISIS JURNAL

Judul            : A network analysis of the Italian overnight money market

Penulis         : Giulia Iori, Giulia De Masi, Ovidiu Vasile Precup,
Giampaolo Gabbi, Guido Caldarelli

Jurnal          : Journal of Economic Dynamics and Control (2007).

          Dalam makalah ini kami menyajikan analisis pasar antar bank Eropa pinjaman semalam  (Call Money) yang timbul dari kebutuhan likuiditas yang dikenakan oleh Bank Sentral Eropa (ECB). Untuk mencegah guncangan likuiditas, 1 ECB mensyaratkan bahwa cadangan dari setiap bank yang beroperasi di zona Euro, yang disimpan dengan sentral nasional masing-masing bank (NCB). Cadangan dihitung, sekali per bulan, sebagai proporsi (2%) dari total simpanan dan utang yang dimiliki oleh bank. Masa pemeliharaan satu bulan berjalan dari tanggal 24 bulan untuk 23 bulan berikutnya (selanjutnya dinyatakan sebagai akhir bulan (EOM) hari).

          Bank pertukaran likuiditas satu sama lain dalam rangka untuk memenuhi persyaratan cadangan sementara meminimalkan biaya implisit terkait dengan kendala regulasi. Himpunan pinjaman internal dan utang memiliki struktur yang dapat digambarkan secara alami dengan cara jaringan, yang merupakan sistem yang terdiri dari simpul (bank) dihubungkan oleh satu atau lebih ujung berorientasi (utang / pinjaman). Karakteristik agregat dari himpunan transaksi keseluruhan sehingga dapat dipelajari dari segi sifat statistik dan topologi jaringan ini. Hal ini memungkinkan kita untuk menggunakan mapan metodologi untuk menilai stabilitas, self-organisasi dan redundansi dari berbagai hubungan antara bank serta ketahanan keseluruhan dari sistem keuangan terhadap guncangan eksternal.

          Jurnal ini berfokus pada analisis jaringan kematangan semalam di Pasar Simpanan Antar Bank (e-MID). Pasar ini adalah unik di daerah Euro dalam menjadi berbasis layar dan elektronik sepenuhnya (di luar Italia antarbank perdagangan sebagian besar bilateral atau dilakukan melalui broker suara). Sementara bank-bank masih dapat memilih counterparty trading mereka, informasi tentang harga dan perdagangan dibuat publik. Data set yang ada pada ju terdiri dari bank yang beroperasi di pasar Italia yang kami memiliki catatan lengkap transaksi. Untuk setiap hari perdagangan dihitung jaringan utang dan pinjaman. Jurnal ini menyelidiki perbedaan dalam kegiatan bank yang berbeda ukuran dan evolusi struktur konektivitas mereka selama bertahun-tahun dan selama masa pemeliharaan. Tujuan utama adalah untuk memahami implikasi potensial dari pengaturan kelembagaan saat ini pada stabilitas sistem perbankan dan untuk menilai efisiensi pasar antar bank.

          Setelah dijelajahi jaringan interkoneksi antar bank di pasar semalam Italia dan dengan menerapkan beberapa metrik berasal dari ilmu komputer dan fisika, menemukan sejumlah karakteristik mikro. Kami menemukan pola yang jelas dari perubahan struktural selama bertahun-tahun dan selama periode pemeliharaan dengan tingkat jaringan meningkat dan penurunan kekuatan dekat dengan hari EOM. Jaringan perbankan cukup acak, pinjaman preferensial terbatas dan uang mengalir langsung dari pemberi pinjaman kepada peminjam tanpa perantara. Bank tampaknya tidak menemukan peluang keuntungan jangka pendek dengan meminjam dari beberapa dan pinjaman kepada orang lain pada hari yang sama. Semua pengamatan ini menunjukkan bahwa struktur pasar antar bank yang diselenggarakan relatif efisien.

Sistem perbankan sangat heterogen dengan bank-bank besar meminjam dari sejumlah besar kreditur kecil. Hal itu ditunjukkan dalam model pasar buatan, bahwa ketika bank dalam konektivitas tinggi heterogen meningkatkan risiko penularan dan kegagalan sistemik. Pengaturan kelembagaan saat ini mendorong bank menuju konfigurasi bahkan lebih terhubung sebagai pendekatan tanggal EOM, dan dengan berbuat demikian dapat meningkatkan potensi risiko sistemik. Implikasi kebijakan dari pekerjaan ini akan mendorong desain sebuah mekanisme untuk persyaratan cadangan yang tidak memaksa bank untuk secara bersamaan memenuhi cadangan rata-rata mereka. Misalnya tanggal EOM tunggal bisa diganti dengan empat tanggal bulanan, satu minggu terpisah (pencocokan pola lelang mingguan ECB). Bank-bank sentral nasional (NCB) harus mengidentifikasi mekanisme alokasi yang tepat sehingga setiap slot akan memiliki bank dengan kebutuhan likuiditas yang sama. Penyelesaian tanggal juga harus dipilih dengan cermat sehingga mereka tidak bertepatan dengan periode arus kas kendala (seperti upah atau pembayaran pajak).

Selengkapnya...

Sistem Informasi Asuransi dan Keuangan : Money Mulitiplier Process

MONEY MULTIPLIER PROCESS

Bank merupakan kunci dari transaksi keuangan dunia dan bank terdiri dari 2 bagian, bagian pertama Aset (Kekayaan) bagian kedua Liabilities (Kewajiban). Bank juga merupakan lembaga keuangan yang dapat melakukan penggadaan uang atau multiplier. Pada bagian Liabilities terdapat Deposit, Securities, dan Capital. Deposit sendiri dibagi menjadi 3 yang pertama time deposit (Deposito), Saving Deposit (Tabungan) dan ketiga Demand Deposit (Giro). Karena masyarakat dapat melakukan transaksi pada deposit jadi deposit sering disebut dengan dana masyarakat atau dana pihak ke III. Pada bagian Securities terdapat obligasi atau karena bank berinvestasi di pasar modal dan dibeli oleh beberapa orang yang bertransaksi di dalamnya. Securities juga disebut dana pihak kedua karena tidak semua masyarakat yang dapat melakukan transaksi di obligasi. Dan yang terakhir adalah Capital yang terdiri dari 3 bagian yaitu modal disetor, laba ditahan, dan stock atau saham. Karena bagian capital ini hanya ada pemilik modal yang menginvestasikannya pada sebuah lembaga keuangan jadi capital ini sering juga disebut dana pihak pertama. Pada bagian Asset terdapat kas yang diambil dari deposit bank pada liabilities dan setiap bank harus mempunyai simpanan minimal 8% dari jumlah total depositnya di bank Indonesia. Jika siatu Bank memiliki simpanan kurang dari 8% maka bank tersebut akan dilikuidasi. Simpanan tersebut nantinya akan digunakan untuk likuiditas dan kliring antar Bank. Asset kedua bank yaitu Kredit atau Loan untuk Kredit investasi, komersial, dan konsumtif dari pihak masyarakat.

Jika dianalogikan Liabilities merupakan i1 dan Loan yang ada pada Assets merupakan i2. Jadi cara bank untuk mendapatkan profit adalah sebagai berikut :

∏ = i2 – i1

Sehingga i2 > i1.

Pada bagian kredit juga terdapat LDR (Loan to Deposit Ratio) = Loan / Deposit + Capital *100%.

Maksimal Kredit sebesar 110% dari total deposit mereka. Adapun tiga jenis Time deposit, yaitu deposito yang cenderung tetap, giro yang mengalami perubahan tapi tidak begitu signifikan karena proses pengambilannya tidak semudah tabungan, dan yang terakhir adalah tabungan, pada tabungan transaksi sangat banyak terjadi dan berubah – ubah.

Untuk ilustrasi transaksi pada giro akan dijelaskan pada ilustrasi berikut ini. Diilustrasikan ada 2 orang, dan orang pertama akan melakukan transaksi pembayaran suatu bisnis sebesar Rp 10 juta kepada orang kedua. Orang pertama melakukan pembayaran melalui cek yang dambil dari rekening giro nya di bank IT, Orang kedua akan mencairkan cek tersebut di bank yang berbeda dengan bank tempat orang pertama memiliki rekening giro yaitu di bank TI. Akhirnya Bank TI mengeluarkan Nota Debit Keluar yang diambil dari aset Bank TI yaitu, simapanan Bank TI di Bank Indonesia, karena transaksi yang melibatkan 2 Bank yang berbeda harus melalui perantara bank Indonesia untuk mengambil uang di rekening giro Bank IT, proses pengambilan uang dari Bank Indonesia ke Bank IT disebut dengan Nota Debit Masuk. Dan keseluruhan transaksi dengan meilbatkan 2 bank yang berbeda melalui rekening giro tersebut dinamakan transaksi kliring.

Pada suatu saat orang kedua melakukan proses bisnis dengan orang pertama. Bisnis ini senilai Rp 30 Juta dan orang kedua akan melakukan pembayaran melalui transfer yang diambil dari rekening tabungan orang kedua di bank TI kepada rekening tabungan orang pertama di Bank IT.  Proses transaksi ini berawal dari Bank TI yang menggunakan simpanan BI untuk melakukan transfer kepada Bank IT melalui Bank Indonesia proses ini dinamakan Nota Kredit Keluar dan transfer uang dari Bank Indonesia ke Bank IT dinamakan nota kredit masuk. Proses tersebut dinamakan RTGS (Real Time Gross Setlement). Perbedaan RTGS dan Transaksi kliring terletak pada lamanya proses transaksi jika transaksi menggunakan RTGS waktu transaksi paling lama 2 jam, dan pada transaksi menggunakan Kliring waktu transaksi paling lama 2 hari. Jika digambarkan dalam bentuk tabel detail transaksi kriling dan RTGS adalah sebagai berikut :

Arti tanda +/- pada saldo akhir adalah sebagai berikut :

Tanda + (Positive) artinya Bank tersebut menang dalam proses transaksi kriling dan tanda – (Negatif) artinya Bank tersebut kalah dalam proses transaksi kriling.

Jika suatu bank kalah dalam proses transaksi kriling maka saldo akhir akan menjadi – (Negatif) artinya Simpanan wajib bank di BI akan kurang dari 8%. Bank pun siap untuk dilikuidasi. Untuk menyiasati hal tersebut ada satu cara lain yaitu meminjam dana kepada bank pemenang proses transaksi kriling, dana pinjaman tersebut dinamakan call money.

Dalam Proses Likuiditas Bank, ada 2 faktor yang mempengaruhi, yaitu :

1.     Saldo Deposit

2.    Transaksi Kliring

Hukum Bilangan Besar atau law of the large number adalah hukum yang berlaku pada semua lembaga keuangan, artinya resiko yang dipertanggungjawabkan harus dalam jumlah yang besar.

Dalam operasionalnya, Bank mempunyai 2 cara untuk memperoleh keuntungan :

1.     Dari profit (∏ = i2 – i1)

2.    Dari jasa.

Jasa yang disediakan oleh bank diantaranya sebagai berikut :

1.     Kliring

2.    Transfer

3.    Inkaso

4.    Letter of Credit

5.    Bank Garansi, dan

6.    Safe Deposit.

Selengkapnya...